Khái niệm hạn mức tín dụng là gì ? Những yếu tố để ngân hàng nhà nước xác lập hạn mức tín dụng ? Đặc điểm của hạn mức tín dụng? Quy định về cách tính hạn mức tín dụng ? Có được vay vượt hạn mức tín dụng hay không ?
Thẻ tín dụng là một trong những công cụ vô cùng thuận tiện trong thời đại lúc bấy giờ, không riêng gì đơn giản hóa việc thanh toán giao dịch mà còn giảm rủi ro đáng tiếc khi phải mang quá nhiều tiền mặt bên người. Nếu có mong ước chiếm hữu một chiếc thẻ tín dụng thì điều tiên phong bạn nên khám phá chính là hạn mức tín dụng.
1. Hạn mức tín dụng là gì?
Căn cứ theo điều 1 quyết định hành động số 43 / QĐ-NH14 về mua và bán hạn mức tín dụng giữa những tổ chức triển khai tín dụng pháp luật : “ Hạn mức tín dụng là một công cụ để thực thi chủ trương tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, nhằm mục đích hạn chế mức dư nợ tín dụng tối đa đến với nền kinh tế tài chính của tổ chức triển khai tín dụng. ” Tuy nhiên trên trong thực tiễn, hạn mức tín dụng là hạn mức cho vay tối đa trong hoạt động giải trí của tổ chức triển khai tín dụng ; số dư nợ cho vay hay là số dư nợ tối đa vào một thời gian nhất định, thường là ngày cuối quý, cuối năm được lao lý trong kế hoạch tín dụng của ngân hàng nhà nước. Từ những nghiên cứu và phân tích trên hoàn toàn có thể hiểu đơn thuần hạn mức tín dụng chính là số tiền tối đa mà một tổ chức triển khai tín dụng hoàn toàn có thể cho người mua vay vào một thời gian nhất định. Đây cũng là đặc trưng của hoạt động giải trí cho vay của những tổ chức triển khai tín dụng.
Hiện nay, có rất nhiều người hay nhầm lẫn hạn mức tín dụng và hạn mức thẻ tín dụng. Tuy nhiên, đây là khái niệm hoàn toàn khác biệt. Hạn mức thẻ tín dụng là số tiền tối đa mà bạn có thể thanh toán bằng thẻ tín dụng mà không bị phạt. Điều này có nghĩa là nếu bạn sử dụng vượt hạn mức sẽ có khả năng trả thêm phí. Hạn mức thẻ tín dụng được ngân hàng quy định dựa vào lịch sử tín dụng, thu nhập, tài sản đảm bảo hoặc uy tín của bạn ngay lúc xét duyệt. Ngoài ra, mỗi loại thẻ tín dụng sẽ có hạn mức khác nhau tùy vào mục đích của thẻ.
Hạn mức tín dụng được dịch sang tiếng Anh có nghĩa Line of Credit.
2. Những yếu tố để ngân hàng xác định hạn mức tín dụng:
Hầu như những tổ chức triển khai ngân hàng không được cho phép người mua tiêu dùng vượt quá hạn mức được cho phép. Nếu có thì cũng chỉ ở một mức độ được cho phép nhất định. Vì vậy biết được cách tính hạn mức thẻ tín dụng sẽ giúp người mua biết cách tiêu tốn hài hòa và hợp lý. Hạn mức tiêu dùng sẽ được tính bằng:
Mức thu nhập hàng tháng
Đây là một yếu tố chính và quan trọng nhất để ngân hàng nhà nước xem xét hạn mức tín dụng của người mua. Nếu mức lương hàng tháng càng cao và không thay đổi sẽ được hưởng một mức hạn thẻ dụng cao từ ngân hàng nhà nước.
Lịch sử tín dụng chủ sở hữu thẻ tín dụng
Lịch sử tín dụng của bạn như thế nào ? Nếu gặp phải bất kể những yếu tố như hồ sơ quá hạn hoặc nợ xấu thì chắc như đinh hạn mức tín dụng sẽ không còn cao nữa. Vì thế khi bạn có khoản vay từ bất kỳ ngân hàng nhà nước nào cần quan tâm trả nợ đúng hạn. Để tránh tác động ảnh hưởng đến lịch sử vẻ vang thẻ tín dụng của mình.
Dựa trên hạn mức các thẻ tín dụng trên cùng 1 chủ sở hữu
Khi người mua sử dụng thẻ tín dụng từ nhiều ngân hàng nhà nước khác nhau. Tại ngân hàng nhà nước mở thẻ tín dụng mới ở đó họ sẽ địa thế căn cứ vào lịch sử vẻ vang tín dụng của những thẻ mà bạn đã sử dụng. Nếu uy tín và không có khoản nợ quá hạn nào thì chắc như đinh hồ sơ của người mua sẽ được phê duyệt một cách thuận tiện.
3. Đặc điểm của hạn mức tín dụng:
- Thời hạn duy trì hạn mức cho vay được tính từ thời điểm hạn mức cho vay bắt đầu có hiệu lực, cho đến thời điểm hạn mức cho vay đó hết hiệu lực hoặc hạn mức cho vay khác thay thế.
- Ngân hàng, khách hàng căn cứ vào phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng, tỉ lệ cho vay tối đa so với tài sản đảm bảo, khả năng nguồn vốn của ngân hàng để tính toán và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định hoặc chu kì sản xuất kinh doanh.
– Trong khoanh vùng phạm vi hạn mức tín dụng còn lại, người mua được rút tiền vay để mua hàng dự trữ hoặc hỗ trợ vốn cho những ngân sách kinh doanh thương mại khác.
– Cho vay theo hạn mức tín dụng thường được vận dụng so với người mua có nhu yếu vay vốn
– Trả nợ liên tục, có đặc thù sản xuất
– Kinh doanh thương mại, luân chuyển vốn không tương thích với phương pháp cho vay từng lần, có uy tín với ngân hàng nhà nước.
– Về cơ chế tác động, hạn mức tín dụng được sử dụng để khống chế tổng dư nợ tín dụng, qua đó khống chế tổng lượng tiền đáp ứng cho nền kinh tế tài chính.
Do vậy, chính sách ảnh hưởng tác động của nó mang tính áp đặt ở dạng chỉ tiêu kế hoạch hàng năm không được vượt quá so với mạng lưới hệ thống Ngân hàng thương mại ( NHTM ).
- Qua việc sử dụng công cụ hạn mức tín dụng, Ngân hàng Trung ương điều chỉnh khả năng tạo tiền của các NHTM phù hợp với trình độ phát triển của nền kinh tế, tránh tình trạng tổng khối lượng cung tiền tăng quá mức trong lưu thông. Lúc này, Ngân hàng Trung ương phải theo dõi hoạt động cho vay của các NHTM, nếu NHTM cho vay vượt quá hạn mức tín dụng quy định sẽ bị xử phạt.
4. Quy định về cách tính hạn mức tín dụng:
Hiện nay, có hai cách tính hạn mức tín dụng phổ cập sau :
– Dựa vào chênh lệch nguồn và sử dụng nguồn:
Hạn mức tín dụng = Nhu cầu Vốn lưu động kỳ kế hoạch – Vốn tự có – Vốn huy động khác
Trong đó :
( 1 ) Vốn tự có = Tài sản lưu động – Nợ thời gian ngắn phải trả.
( 2 ) Nhu cầu vốn lưu động ( VLĐ ) kỳ kế hoạch = ( Tổng chi phí sản xuất kỳ kế hoạch ) / ( Vòng quay VLĐ kỳ kế hoạch )
( 3 ) Vòng quay VLĐ kỳ kế hoạch = ( Doanh thu thuần kỳ kế hoạch ) / ( Bình quân gia tài lưu động kỳ kế hoạch )
Tuy nhiên, trên thực tiễn, những ngân hàng nhà nước thương mại sẽ xét cấp hạn mức tín dụng dựa vào phương pháp:
– Xác định hạn mức tín dụng dựa vào lưu chuyển của tiền tệ:
Các ngân hàng nhà nước thương mại sẽ xét cấp hạn mức tín dụng dựa vào bảng kế hoạch kinh doanh thương mại và Báo cáo kinh tế tài chính của doanh nghiệp.
Lưu ý : Trình tự xác lập hạn mức tín dụng trải qua lưu chuyển tiền tệ.
+ Xác định lưu chuyển tiền tệ ròng trong kỳ dự trù.
+ Tính thặng dự / thâm hụt
+ So sánh với số dư tiền tối thiểu trong kỳ dự trù để xác lập kế hoạch giải ngân cho vay / thu nợ.
+ Xác định hạn mức tín dụng.
5. Có được vay vượt hạn mức tín dụng hay không?
Trên thực tiễn, những tổ chức triển khai tín dụng quốc tế hoàn toàn có thể cho người mua vay vượt hạn mức tín dụng nếu người mua phân phối đủ những điều kiện kèm theo được lao lý tại khoản 1 Điều 3 Quyết định 13/2018 / QĐ-TTg như sau :
– Khách hàng cung ứng đủ điều kiện kèm theo cấp tín dụng theo lao lý của pháp lý, không có nợ xấu trong 03 năm gần nhất liền trước năm đề xuất cấp tín dụng vượt số lượng giới hạn, có thông số nợ phải trả không quá ba lần vốn chủ sở hữu được ghi trên báo cáo giải trình kinh tế tài chính quý hoặc báo cáo giải trình kinh tế tài chính năm của người mua tại thời gian gần nhất với thời gian ý kiến đề nghị cấp tín dụng vượt số lượng giới hạn ;
– Khách hàng có nhu yếu vốn để thực thi những dự án Bất Động Sản, giải pháp sản xuất kinh doanh thương mại nhằm mục đích thực thi trách nhiệm tăng trưởng kinh tế tài chính xã hội thuộc một trong những trường hợp sau :
+ Triển khai những dự án Bất Động Sản, giải pháp có ý nghĩa kinh tế tài chính
– xã hội quan trọng, cấp thiết nhằm mục đích triển khai trách nhiệm tăng trưởng kinh tế tài chính xã hội, ship hàng nhu yếu thiết yếu của đời sống nhân dân thuộc những ngành, nghành : điện, than, dầu khí, xăng dầu, giao thông vận tải, vận tải đường bộ công cộng và những nghành khác theo chỉ huy của nhà nước, Thủ tướng nhà nước từng thời kỳ.
+ Triển khai những Chương trình, dự án Bất Động Sản góp vốn đầu tư được Quốc hội hoặc Thủ tướng nhà nước quyết định hành động chủ trương góp vốn đầu tư.
+ Đầu tư vào những nghành ưu tiên, khuyến khích theo Nghị quyết của Quốc hội, nhà nước về tăng trưởng kinh tế tài chính xã hội trong từng thời kỳ.
– Dự án, giải pháp ý kiến đề nghị cấp tín dụng vượt số lượng giới hạn đã được tổ chức triển khai tín dụng đánh giá và thẩm định là bảo vệ khả thi, người mua có năng lực trả nợ và quyết định hành động cấp tín dụng ; phân phối những lao lý hiện hành về góp vốn đầu tư và thiết kế xây dựng, tương thích với quy hoạch, kế hoạch sản xuất kinh doanh thương mại và đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt hoặc cấp Giấy chứng nhận ĐK góp vốn đầu tư. Khách hàng và người có tương quan gửi Ngân hàng Nhà nước Nước Ta bản sao được cấp từ sổ gốc hoặc bản sao có dấu xác nhận của tổ chức triển khai tín dụng, gồm có :
– Văn bản của tổ chức triển khai tín dụng ý kiến đề nghị Ngân hàng Nhà nước Nước Ta báo cáo giải trình Thủ tướng nhà nước được cho phép cấp tín dụng vượt số lượng giới hạn so với một người mua, một người mua và người có tương quan theo mẫu tại Phụ lục đính kèm Quyết định này ;
– Các hồ sơ, tài liệu chứng tỏ tổ chức triển khai tín dụng đã cung ứng Điều kiện tại điểm a Khoản 2 Điều 3 Quyết định này ;
– Văn bản thẩm định và đánh giá của tổ chức triển khai tín dụng so với người mua, dự án Bất Động Sản, giải pháp vay vốn của người mua ;
– Văn bản phê duyệt cấp tín dụng so với người mua của cấp có thẩm quyền của tổ chức triển khai tín dụng ý kiến đề nghị ;
– Văn bản đề xuất được cấp tín dụng tại tổ chức triển khai tín dụng của người mua ;
– Hồ sơ pháp lý tương quan đến người mua đề xuất cấp tín dụng, gồm có : Giấy ghi nhận ĐK kinh doanh thương mại, báo cáo giải trình kinh tế tài chính đã được truy thuế kiểm toán của 03 năm liền trước năm ý kiến đề nghị, những tài liệu tương quan khác ;
– Hồ sơ pháp lý tương quan đến dự án Bất Động Sản, giải pháp ý kiến đề nghị cấp tín dụng, gồm có :
+ Giấy chứng nhận đăng ký đầu tư hoặc văn bản phê duyệt, chấp thuận dự án, phương án của cấp có thẩm quyền.
+ Các tài liệu có tương quan khác.
– Báo cáo về tình hình quan hệ tín dụng và nhu yếu cấp tín dụng vượt số lượng giới hạn của một người mua và người có tương quan theo Mẫu biểu số 01 tại Phụ lục đính kèm Quyết định 38/2018 / QĐ-TTg .
Source: https://vinatrade.vn
Category : Công thức cần nhớ